买房贷款需要注意哪些事项

在购房交易中，大部分购房者会选择贷款的方式来买房。贷款买房，首先需要清楚自己最合适哪一种贷款方式，综合考虑首付贷款比例，还要考虑如何选择还贷年限。

贷款购房的三种模式

目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业贷款；3、个人住房组合贷款。

1、住房公积金贷款：对于已参加缴纳住房公积金的购房者来说，贷款购房时，最好采用住房公积金贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，低于同期商业银行贷款利率。

2、个人住房商业性贷款：采用公积金贷款，限于缴纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的购房者无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，限额一般为10~40万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

贷款额度是多少合适

一般来说，如果是商业贷款，现在首套房规定首付是3成，贷款7成是上限。最终审批取决于收入、银行流水、家庭情况、工作单位等，这些因素最终决定银行是否相信你具备还贷能力。

如果是公积金贷款，则要看公积金缴存额度，按照住房公积金账户余额计算的可贷额度。

计算公式为：(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×22。沈阳市规定，职工单方缴存住房公积金，公积金贷款最高限额为40万元；夫妻双方缴存住房公积金，公积金贷款最高限额为60万元；家庭成员三人以上共同申请公积金贷款的最高限额为80万元。

在调整住房公积金贷款首付比例方面，沈阳市规定，公积金缴存职工及其家庭首次申请住房公积金贷款，贷款最低首付比例为20%；再次申请住房公积金贷款，贷款最低首付比例为30%。购买存量(二手)房，公积金缴存职工及其家庭首次申请住房公积金贷款，房屋竣工使用年限为10年内的(含10年)，贷款最低首付比例为30%；房屋竣工使用年限为10年以上、25年以内，贷款最低首付比例为40%。再次申请住房公积金贷款，房屋竣工使用年限为10年内的(含10年)，贷款最低首付比例为40%；房屋竣工使用年限为10年以上、25年以内，贷款最低首付比例为50%。对三次及以上住房公积金贷款的申请，不予受理。

商业贷款额度：跟申请贷款人的银行流水、收入证明等因素相关，以银行最终的审批为准。

哪一种还款方式更划算?

等额本金还款法。这种方法第一个还款月还款额最多，以后逐月减少，所以这种方法常被称为“递减法”。等额本金是指每个月的本金是一样的，只是利息不一样，由高到低。

等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。

等额本金还款法看似利息更少，但正是因为有借钱才产生更多的利息，这一点跟上述的首付款多少有点类似，如果有更好的投资渠道，不妨采取等额本息还款法，如果有还款能力，没有其他投资渠道，等额本金还款法则更合适。

贷款年限应该长点还是短点?

绝大部分购房专家认为还款时限越长越好。因为通货膨胀的因素，实际找银行借钱，本金不变，而利息是变化的。同样是70万元，每一年的支付能力是不一样的。就好像20年前欠银行5万元贷款，每个月几百元的按揭觉得压力很大，但到现在可能就是一餐饭而已。因此，还款时限越长越好。

不过，也有人认为如果没有好的投资渠道，在房贷利率较高的情况下，贷款时间太长，支付的利息也很高，还不如贷款时间短一点，平时咬咬牙也就过去了。值得一提的是，还款的前几年，主要在还利息，如果有提前还贷的打算，还是选等额本金还款的方式划算，可以多省点利息。