预付费卡如何兴利除弊

一位朋友在小区附近一家健身房办了一张健身卡，雄心勃勃地制定了健身计划，可练了没几天，健身房就因经营不善要关门转让。虽说接手健身房的新老板还认之前的老会员，健身卡也还能用，只是得到十几公里外的新开健身房去消费。朋友认为太远不方便，要求退卡，但得到的答复是，卡不能退只可以转让，而且须交20%的手续费。朋友对此不能接受，交涉无果后，向有关部门反映情况，至今未有回应。

本来办卡是为了便宜，结果却落了个吃亏的麻烦，还上了一肚子火。像笔者朋友这样赶时尚办了各种卡却得不偿失为卡所累者，并不在少数。中国消费者协会发布预付式消费调查体验结果，列举了19类预付卡消费的违法违规案例。调查显示，12%的商家表示预付卡不能退卡、也不能转让，还有近45%的商家不允许退卡但可以转让，而转让则需收取一定的手续费。后一种情况在健身行业普遍存在，已成行业潜规则。

事实上，商家主张预付费消费卡不能转让或收转让费的做法，是不合理也是违反规定的。2012年11月1日起施行的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》第十条规定：“使用单用途卡购买商品后需要退货的，发卡企业或受理企业应将资金退至原卡。原单用途卡不存在或退货后卡内资金余额超过单用途卡限额的，应退回至持卡人在同一发卡企业的同类单用途卡内。”该规定当然也适用于服务类预付卡。而2015年3月15日起施行的《侵害消费者权益行为处罚办法》规定，经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当与消费者明确履行期限和方式等内容。针对预收款消费方式中退款难的问题，专门规定“对退款无约定的，按照有利于消费者的计算方式折算退款金额”。

然而，现实生活中，施行起来却有难度。原因其实很简单。正如有学者指出，这些法规属于行政规章，强制力、约束力明显不足。而且，在当前法规体系并不完善的大背景下，即使消费者通过法律途径进行维权，往往要付出巨大的时间金钱成本，这种付出甚至远高于预付卡的金额。这会使消费者陷入被动，打击其积极性。而违规商家即使遭到处罚或者被判赔偿，相比不当得利来说，也不过小菜一碟，代价很小。

看到预付费式消费卡市场这么乱，民间怨声不小，有人就觉得要对商家的这种商业行为进行限制，或者干脆完全禁止。这种“一竿子打翻一船人”的做法，当然不可取。毕竟，消费卡能够横空出世，因其具有存在的合理性。要知道，支撑消费卡行世的，是其背后有一条多方参与的利益链，商家、第三方发卡者、消费者，都在链条中各取所需，各得其利。如果各方均遵守规则，其社会正价值还是可以肯定的。基于此，我们对待消费卡应该持宽容态度，要兴利除弊，不能因噎废食。

具体怎么“兴利”，这是市场可以自行做到的事，不用多说，而关键则在“除弊”，这就需要监管部门用心了。从前文分析可知，目前消费卡市场最大的问题是相关法规不健全且缺乏强制力，因此，必须加快修订和完善相关法规，明确监管部门职责，加强行业监管。尤其要强调的是，要在法律法规中明确处罚条款，增强处罚力度和可操作性，以提高商家违法成本。同时，建立失信黑名单制度，让失信商家一处失信，处处受制。当然，畅通消费者投诉维权渠道，提高其维权积极性也很重要。只有消费者都行动起来，为自己的利益而做市场清道夫，这个市场才能真正干净。