万能险成消费者新宠 但应区别保障与投资功能

万能险收益率竟然比银行销售的理财产品还要高，让消费者享受到公司投资“红利”的万能险逐渐成为了消费者的“新宠”。然而，行业人士指出，保险追求的主要功能是保障功能，消费者不宜一味的追求投资功能。

万能险必须作为附加险的形式存在

家住西安市北二环的杨先生是一名企业职工，今年初购买了一家保险公司的万能险，没想到收益竟然超过6%。如何看待如此高的收益率呢?

合众人寿保险股份有限公司培训部经理殷剑表示，所谓万能险也叫作万能账户，从字面上理解，就是账户的功能较多，而其最突出的功能就是可以让账户里的资金保值增值，但一般来说，万能账户不能单独存在，必须作为附加险的形式存在。目前保险市场上附加万能账户的主险多为分红类的

保险产品，主险有一定分红，然后分红的部分还可以进入万能账户进行二次保值增值，还有一些附加万能账户的主险是一些生存年金类保险。

华夏保险陕西分公司培训部申有福表示，万能账户的资金是存取灵活的，比如杨先生，他在手头比较紧张的时候可以不用额外给万能账户存入资金，他购买的主险每年返还的生存金会自动记入万能账户，按日计息月复利的形式进行收益的计算;如果杨先生手头比较宽裕，他可以随时在万能账户追加资金，如果需要用钱，再随时支取出来就行。但需要注意的是，一些公司的万能账户会收取一定的费用，比如账户管理费、取现手续费等，投保人在购买时需要仔细咨询。

买保险要认清保障和投资的区别

根据保监会定义，万能险属于终身寿险的一种，它包含投资和保障两大功能。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。

一位长期从事保险行业的不愿具名的业内人士表示，“万能险5%甚至曾有公司一度高达8%的收益，满足了保险消费者对投资收益的需求，所以受到市场的追捧。但从另外一方面来看，我国保险消费者的认识和一些发达国家的保险消费者还是有一定差距，发达国家的消费者对保险的定位就是保障，保险消费者投入较少的保费，以获得在罹患风险时能得到充分保障。但对于我国的保险消费者来说，有的认为投入保费后，一定要取得一些投资收益。这也就是为什么保险公司的一些投资理财类产品，只要有一些收益就卖得特别火的原因，当然也不排除与目前市面上缺乏更好的投资项目有关。”

该人士建议，保险消费者还是要认清保险保障和保险投资的区别，一些纯保障类的产品是没有投资收益或者很低的投资收益，而一些投资收益较高的产品是没有保障或只提供最基础的保障，比如身故或高残，保险公司才会理赔，“不要认为签的合同是保险合同，遇到任何风险都可以向保险公司提出理赔。”他说。