用“拍拍贷”分期付款购苹果手机 “糊涂账单”绕晕消费者

眼下，很多年轻人购买价格较高的商品时会选择分期付款。除了信用卡的分期付款功能，目前市场上还有很多借贷平台。这些借贷平台较多采用和商家合作的方式，由商家的推销员向消费者推荐。

值得注意的是，推销员在向消费者介绍分期付款功能时，往往并不会向消费者很清楚地交代所有的费用明细，导致消费者在无形当中多花很多冤枉钱。相信很多人都有过这样的经历。如果您也遇到过类似的问题，欢迎通过微信告诉我们。

西安的消费者张先生就遇到了这样的情况。他在一家苹果授权店看中了苹果6PLUS手机。考虑5100元的价格有些贵，正有些犹豫时，店员向他推荐了分期付款买手机的办法，并且建议他使用一家名为“拍拍贷”的贷款公司进行贷款。

张先生说，当时店员告诉他，只需要1500元的首付，之后每月还本金200元，每月的利息也只有40元。这样的价格在张先生当时看来很理想，于是就办理了这个分期付款买手机的业务。

办完之后，店员指导张先生在手机上下载了“拍拍贷”的APP，这个软件上会显示他每月所需要还款的金额。回家后，张先生仔细研究了“拍拍贷”的网站和自己的借款情况，这才发现，他每个月需要还款350元。其中本金确实说200元，但利息从店员所说的40元变成了150元。另外，他的借款总额应该是5100元的手机款，减去1500元的首付得出的3600元，但在这个软件上面却显示了4498元。

张先生赶紧联系了“拍拍贷”公司的客户服务部门。工作人员说，他的贷款金额是系统计算出来的，只是显示问题，并不影响他实际的还款金额。从没接触过贷款消费的张先生一头雾水，感觉自己是不是中了圈套。

接到爆料后，《天天315》栏目记者联系到了张先生购买手机的苹果授权店店员。对于张先生的贷款金额，店员解释，具体贷款多少钱，他说了也不算，得以“拍拍贷”的系统计算出来的为准。对于每个月的贷款利息，他的说法是，只要提前把钱还上，就可以减免损失。

苹果销售人员：“在3000左右的情况下，一个月基本上就是五六十块钱，具体后台数据要电脑算的，他后期一般办的就是活期，根据你还款的情况来定。一般来说，如果你在三到四个月内把它一次付清，他就只收你三到四个月的手续费。比如你现在贷款了3000，选择三到四个月，基本上就是还3200到3300。”

这名店员还介绍，他们与“拍拍贷”等四五家借款公司都有合作。在西安市，有30多家这样的贷款公司，规则都很相近。他说，分期付款的消费者，大多数对于自己借贷消费的情况都迷迷糊糊。

说到这里，消费者张先生目前最关心的仍然是，自己贷款消费的利息为什么从40元变成了150元?贷款总额为什么从3600元变成了4498元?带着这些问题，记者拨打了“拍拍贷”客户服务电话。客户服人员解释，拍拍贷的网页上和手机APP软件中显示的贷款总额不一样是正常的。记者追问为什么，她避而不答，只是反复告诉记者，必须下载手机APP，才能看到正确的贷款总额。

拍拍贷客服：“您是不是下错软件了?因为我们有两个软件：一个叫‘拍拍贷’借款，一个叫‘拍分期’，请您确认这个软件是‘拍分期’，确认软件是‘拍分期’了以后在“拍分期”账户当中点还款，在还款的页面点击“拍分期”购买苹果手机的标题，它就会显示您的账单了。”

记者追问贷款利息为什么从40元变成150元时，这名客户服务人员才介绍，150元中不仅包括贷款的利息，还有贷款手续费、贷款服务费、贷款管理费，以及提前还款优惠包的费用。

拍拍贷客服：“你的借款费用除了利息以外还有其他费用，包括您账户平台借款的管理费用、分期服务费用、手续费用，还有一个您提前还款优惠包的费用。您当时贷款的金额是3599，3599除以18就是您每个月的本金，总共是199.94元，再减每个月还款金额350.3总共是150.35元左右。1.5%的利息、0.72%的管理费用、0.5%的分期费用、0.5%的手续费用，还有提前还款的优惠费用是3500乘以1.5再乘以0.006%，提前还款优惠包的费用3599乘以1.5再乘以0.006，每个月大概是32.39元。如果您后续有提前还款的打算，就不需要多花200元提前还款的手续费了。”

先不说贷款手续费、服务费和管理费是否合理，消费者张先生根本没有使用的提前还款功能，却要每月多交30多元。张先生办理的是18个月的分期，按照每个月150元的利息和管理费等费用，他买的手机比正常价格多出了2700元。这个数字在他办理这个业务之前，推销员是绝对不会告诉他的。

关于这一话题，北京启蕴邦律师事务所律师胡晓以及北京市律师协会、消费者权益法律专业委员会主任芦云进行了分析与解读。

经济之声：张先生在办理分期付款之前，其实并不了解“拍拍贷”除了利息还要加收很多其他的管理费。从这点上看，您认为“拍拍贷”是否侵犯了消费者的合法权益?

胡晓：“如果这种情况属实，‘拍拍贷’的确侵犯了张先生的知情权。因为客服只是很简单说只要下载APP，然后点击还款就能看清楚。但现在的问题在于，这些清楚的信息是否是在消费者使用‘拍拍贷’之前告知的，不能说在消费者使用后才告知，在订立合同的过程中就应向消费者明示，不能记糊涂账。对此，拍拍贷应该给予合理的解释，包括作为消费者能否在成为实际借款用户前知悉合同条款，获知每月还款的详细计算方式等。”

经济之声：“拍拍贷”的网页版和APP软件所显示的用户的总额，据其客户服务人员讲是不一样的，据说是算法的不同，这是否可能给消费者设下了陷阱?如果真是陷阱，那么“拍拍贷”方面是否需承担相应法律责任?

胡晓：“如果确实存在这样的陷阱，它是要承担相应法律责任的，从《消法》的规定来讲，若存在消费欺诈，消费者是可以援引三倍赔偿的惩罚性措施来去主张自己的赔偿责任。另外，在此案件合同订立的过程中要去判断对方是否存在此行为，那么，‘拍拍贷’就有义务在事前明示服务费的构成及明细。特别是电子的合同条款，在涉及到加重消费者的利益和责任时，就应以字号放大、加粗等明确的方式尽到特别提示的义务。若没有尽到相关的特别提示义务，那么，这些条款对消费者来讲是否具拘束力，还需进一步探讨。”

经济之声：如果张先生要就其遭遇的问题进行维权，您认为在苹果店、苹果店的店员、以及“拍拍贷”三者间，应该怎样选择?

芦云：“首先，找‘拍拍贷’是没有问题的，因为他和‘拍拍贷’之间建立了借贷关系。其次，对于苹果店员则需要具体的考量，若店员是在履行苹果授权店职务，那么在苹果店的亏损就可以涵盖进去，若苹果店在实际宣传和操作过程中认定为店员的自主行为，那么肯定会与张先生的损失建立联系。再者，苹果店若对消费者进行了不实的宣传和操作，而导致消费者产生了日后的影响和损失，那么他需要承担相应的责任。所以说，初步可以判断‘拍拍贷’和苹果授权店都应作为责任的追究方。”

经济之声：您认为，消费者在使用这类平台办理分期付款时候应注意哪些问题?怎样才能维护好自己的合法权益?

芦云：“第一，消费者要根据自己的消费能力去选择消费的方式。第二，在确定消费方式后要注意主体的资质，通过经营机构的相关网站查询其是否具有履行能力。第三，消费者要注意所办理业务的合规性，防范集资诈骗或金融诈骗。第四，消费者必须签订书面的合同，需特别注意合同双方的权利义务是什么。第五，在签订合同后，所有内容的费用包括将来可能要承担的风险，消费者要让对方做出详尽说明，在有必要的情况下，先补充于合同上再做出判断。这样的话，一旦发现问题，消费者即便是维权也是有据可依的。”