消费者批评建行只顾自己利益 办信用卡仅能透支1元

如今1块钱在超市里可能连个包子都买不到，但就是因为小小的1块钱，让山西的李先生气愤不已。李先生此前在建设银行申请办理一张可透支额度约1万元的信用卡，但没想到最后到手的信用卡可透支额度只有1块钱。这到底是怎么回事？

李先生：因为我这个卡我是到建行去取钱，拿你的车的行车本和驾驶证可以申请办一张信用卡。信用卡的额度有可能根据你的车款价值多少钱来定的，也就是一万块钱办信用卡额度可能就是一千块钱，因为我的车价值14万左右，这个卡办下来，大堂经理跟我说的办下来可能就是一万块钱左右。他说的信用卡用的方便，所以我才申请的这个信用卡。

申请办理信用卡一个多月后，李先生收到了银行寄来的信用卡。

李先生：信用卡办好了以后他给我邮寄过来了，邮寄到我单位。但是我打开以后，信用卡邮寄回来但是激活才能使用。然后我看了看这个透支额度信用额度是1元，当时想的话，我想是不是他搞错了，因为这个1元信用卡怎么用，假如我把这个信用卡激活用的话，每一年你还有年费，我还有各种提示费用，消费完了我还款提示费用一年也得30多块钱，我拿你这个信用卡一年还要给它交钱。

记者：年费是多少？

李先生：年费我这个不清楚，因为我别的行也有，别的行有的话是一年你必须消费3次或者6次才能免年费。我也问过他，我说你给我批1块钱这个信用卡，我把这个信用卡拿来买什么，因为你这个卡只有一块钱，你让我怎么消费。他说的是你可以把你的钱存到这里面再去消费。我说我存到这里面，消费就失去了我本身的意义，我办一个储存卡就行了，我需要办你这个信用卡了是不是。他说真没有办法。我说你认为我开的证明不够，你可以不批，我的申请可以不通过，可以理解，你也不至给我批一块钱。因为站在银行的角度想，你这个1块钱你这个卡片制作成本邮寄费都大于一块钱。

其实，当时与李先生同时去办理信用卡的还有他的一位朋友，那位朋友也收到信用卡了，但并没有出现李先生这样的情况。

李先生：另外一个朋友他办了，他这个信用额度是5000块钱。

记者：那后来了解过没有，为什么他那个是5000，您这个是1块？

李先生：我问了，他说这是怎么信用卡中心定的，他也不清楚。他说我这个财力证明不到位，也许什么原因。我说我的财力证明不到位，我的行车本、驾驶证复印件全部给你了。

李先生的疑问并没有解除，于是他到网上去搜索相关信息，发现自己并不是第一个办下“一元信用卡”的客户。

李先生：我们就搜到建行办了一个龙卡，透支额度是1元。我百度一搜索就出来了，这上面有这个情况。我不是第一个，也就是说，我看到一个人，好象也办了一个信用卡，信用额度也是1块钱。人家拿奥迪A4办的也是1块钱，我看还有网友评论是他们是内部有任务，办一张卡，业务要提前怎么回事，咱也不知道，这是网上浏览的一个情况。这个事情我和银监会也打电话说过，银监会这边也可能给银行那边打电话，最后怎么处理的，处理的我想想算了吧。因为这东西给咱批了以后，咱不用它的卡也就算了，主要是想通过咱们新闻来呼吁他们一下银行这方面，你对客户要负责，你给客户办1块钱，你让客户干啥，拿1块钱信用卡能做啥。

李先生说，他在网上查看新闻了解到，他不是第一个办下一元透支额度信用卡的人，他看到，有的网友说，可能是因为银行内部有发卡量的任务，办卡可以算作是业务员的业绩。那么，这张只能透支一块钱的信用卡以后还能不能提升透支额度呢？

记者：您有问过怎么样才能够把这个额度继续再提高吗？

李先生：他说要求我提出这个收入证明和财力证明。

记者：当时您不是就提供过吗？

李先生：提供了，他说还让我提供。

记者：他让您提供一些新的材料吗？

李先生：对，对。新的材料。

记者：那新的材料包括哪些证明？

李先生：就是财力证明。

记者：当时您的办卡的时候，没让您提供财力证明吗？

李先生：我的车就是财力证明，他现在还让我提供，比如你的房产证或者收入证明之类的。

记者：就等于说当时您提供这个车证明，对方就是说已经可以办了，是吧？

李先生：对。

记者：跟你怎么说的？是说这个肯定能办下来吗？

李先生：对，肯定能办下来。大堂经理说的，说的是可以办，因为我从前不是领过（听不清），我到银行取钱的时候，也让他们经理帮我查了一次，我说你查一下，看我这个卡片通过了没有，他查了一下你的卡片通过了。那时候也不显示额度，如果他当时给我说你的卡片办下来一块钱，我也不可能去办了。

李先生对于办的信用卡只有一块钱的透支额度而感到很无奈，可更让他感到恼火的是，办完这张信用卡后，又多了另一个麻烦。

李先生：自从我跟建行提出申请办这个信用卡，申请了没有几天，信息就泄露了，就有陌生人给我发短信说是可以办信用卡，5到50万，几天就能够给你办下来，就有这样的短信一直给我发。我不办信用卡就没有给我发，一办信用卡，这个信息就来了，我这个信息怎么泄露的。

记者：那您有问过银行没有？

李先生：我问过了，他们不是说他们泄露的，他们也不知道，这很正常。

到底银行能不能给客户办理这种只有一元透支额度的信用卡呢？记者也就此咨询了山西省银监局。

记者：这种透支额度有没有一个规定呢？

工作人员：这个没有规定，看您个人的资信情况了。

记者：它1块钱的透支额度的也行是吗？

工作人员：这个你具体要了解一下，到建设银行了解一下。

银监局说这样的情况要去问发卡的银行，于是记者又拨打了建设银行的客服热线进行咨询。

记者：有那种透支额度只有1块钱的信用卡吗？

客服：透支额度只有1元是吗？也有可能办下1元钱的卡，比如说像当地有一些是办的这种个人交通就是走高速公路这种卡贴，如果当时没有提交个人财力证明的话，可能会办下1元钱的额度。我们一般正常是需要您携带身份证正反面复印件，加上单位为您开的收入证明，然后或者您车产或者房产证到当地网点填信用卡申请表来兑换申请的。如果您符合条件的，是可以申请成功。但是如果说当时给您办下来1元钱的额度，而且也没有递交相关的一些财务证明是可以再重新帮审核一个额度的。

记者：那意思是没有财力的相关证明的话，也可以办下信用卡，是这个意思吗？

客服：但是我们正常一般只是说这种交通卡有可能办下来，因为它上面有您的车辆信息，所以的话，如果当时没有递交财力证明直接可以办下来这1元钱的卡，这个就是您车辆信息的一张卡贴，可能当时没有递交更详细的财力证明，所以导致您办下1元钱的卡。但是您当时办出来，因为这个交通龙卡是采取全覆盖的一个方式发卡，我行根据您的咨询情况进行授信，如果没有查到您的相关信息，或者由于长时间等相关情况都有可能会影响到授信额度，所以的话，如果您觉得这个额度比较少，我们可以给您再重新审核一个额度，然后您再递交相关更全面的一个账户财力收入证明。

记者：那这个卡不就是一个普通的信用卡吗？

客服：也有信用卡功能，也有您车辆信息，也能查询到您车辆信息的。比如说您新车上牌、维修、登记、车辆年检、二手车交易、补牌补证，然后都可以享受优惠服务的。这个就是您补换牌证等环节实现电子化管理等行业应用的一个功能，然后比如说您住宿、餐饮、购物、修理、加油、打折等都是可以享受的。

记者：那这个卡有年费吗？年费是多少呢？

客服：免年费的。

接下来我们要说的两个案例也跟信用卡有关，就像李先生一样，这两位消费者也想要办理信用卡，不过他们不是去银行办理，而是想“走捷径”，结果这一走捷径，就掉进了“陷阱”。第一个案例，河北的周先生今年3月份收到了一条办理信用卡的手机短信，由此导致最后损失了两万多元。

周先生：原来是人家给我发了一个信息，说能办信用卡。你就办10万的信用卡，完了他说给你要验资不是，他说让我出30%的验资，30%就等于存3万。完了他让我给他预留电话，留他的电话，没想到他给我开通快捷支付，我打电话问银行，我说钱放卡里安全吗？银行说你没有密码应该是安全的。没想到他开通了快捷支付，就直接把钱从我的卡上面转走了。我报案了，他说这个属于电信诈骗，人家说你的钱太少了，费用太高了，不可能给你卡，我问了好多警察，我问了派出所了。

周先生提到对方要求验资，其实这是骗子团伙行骗的一个关键环节。

周先生：他说验资这样验，你先把你的电话号码改成他的电话号码，就是银行卡预留的电话，改成预留他的手机号。我怕不安全，我说不行，他说没关系，你改了我们验资一下，接个电话就行了，完了你改回来了，他说第二天你存钱的时候，你把它该回去就行了。我就改回来了，没想到他可能开通支付宝，我说第二天怎么扣了6毛钱，我都不知道，一查这个是开通支付宝的那个费用6毛钱，没想到他支付宝的预留电话没改过来，我不懂这个，我以为银行的预留信息把自己的电话号码改过来就行了，没想到他那个支付宝的预留电话还是他的电话。反正诈骗手段是挺高明的，他几分钟就把我卡上的钱给转走了。

在周先生将3万元存进银行卡后，骗子开始通过之前关联好的第三方支付平台将钱转走，而周先生发现得还算及时，马上取出了一部分钱，没让对方全部转走，可是在这样一个关键的时刻，周先生因为一念之差，又再次上当。

周先生：三万块钱我在卡里头，它一直到12点钟的时候等于两天转帐的钱，他一般到12点钟也你转帐，转到半夜我的手机信息响了，我以为我卡上钱怎么回少了呢，我直接去取出来一万五，完了我给他打电话。

周先生：三万块钱我在卡里头它一直到12点钟的时候等于两天转帐的钱，他一般到12点钟给你转帐，转到半夜我的手机信息响了，我以为我卡上钱怎么会少了呢，我直接去取出来一万五，完了我给他打电话，他说我不可能骗你的，骗你的话我电话都不会接你的，没想到他就一直在骗，完了过了几天他这样说的，他说现在是验不了了，你已经卡住了。我以为这是银行有这种手段能做这个事情的，没想到人家骗钱也有这种手段。他说第二天卡住了，他说我给你出一万，剩下五千你就给验了吧。后来第二天他打电话给我的时候说不行了，我们公司有这个规定，不能给客户垫钱，完了你再重新新弄，让我传我的身份证和银行卡补现，传过去给他，他说给你验资，我说我自己弄吧，我相信你吧，我就是豁出去了，就这样。后来又骗走了这个一万五，一共三万块钱，后来不知道怎么搞的，又退回来了4900多，不知道他是没成功还是支付宝给返回了，等于骗了25000多。

在整个过程中，周先生并没有透露自己的银行卡密码，也没有提供自己的银行卡，可是骗子怎么就有办法转走周先生的钱呢？就此记者也咨询了中国银行的客服人员。

客服：一般情况下，像现在这种第三方平台支付宝，它一般都是卡号、身份证号，还有就是手机号码绑定。但是如果说您这个信息泄露了，一般如果他要是绑定到第三方支付平台上面，也是需要接收验证码的，但是如果说您实在担心您账户的资金安全，建议您可以修改一下这个手机号，或者说您这边变更一下相关的信息。一般情况下如果您要开这种第三方支付平台这种快捷支付的业务，都需要在核心银行系统里边预留这个手机号码的。它这边需要都是这三条信息，一般像这种支付平台都是验证，可能会发到手机上面一个验证码，如果他输入的这个手机号，和您在银行预留的这个号码都一致的话，它会发到您手机上面，然后有一个验证码，有了验证了，通过了，才能够开通绑定，没有的话可能就无法进行办理的。

记者：那有没有可能就是说，先凭这几个信息，就把我的银行卡的预留号码先改成他自己的号码呢？

客服：这个修改的话是无法修改的。如果说想修改，比如说您这个银行卡的信息，您如果想修改银行核心系统里边您预留的这个电话需要到柜台这边来修改。这需要持卡和有效的身份证，如果是代办修改，需要出示待办人的，还有账户持有人本人的双方有效身份证件到银行这边来修改这个联系电话。

跟周先生一样，四川的于先生也是在办理信用卡时被骗了，不过相比被骗走两万多的周先生，于先生的损失小得多，但是于先生遇到的骗子用的是另一种行骗手段。

于先生：因为我自己现在有个面包车，我当时想如果我办个信用卡，我等于以后可以在信用卡上面透支点钱来买车，然后换一个车子。有人给我打电话问我办不办信用卡，我认为可以试一下，如果可以我就办，他就是说我们这里是办任何信用卡都可以，他们是内部通道。他说这个是保证100%成功的。我办的话就交200块钱手续费，然后今天给你保证下卡，两、三天5天之内给你邮过来。邮过来的时候，你可以查一下，再交700块钱。等于他给我开通，然后把密码告诉我，我这边卡钱付过后，我就在网上重新进入中国平安银行，然后上去按他的要求激活。他的意思就是叫我打700块钱过去，把密码告诉我就可以放心使用。然后我在中国平安银行上面把帐号、身份证号码打上去，显示说根本没这个卡号，你的名字不符合。

记者：然后您又跟他们联系了吗？

于先生：联系了，他就是始终交钱。然后我就给平安客户服务热线95511打电话，对方工作人员告诉我这是骗子电话，不要打电话，让我报警。

专家点评：

中国电子商务协会政策法律委员会专家委员赵占领、北京潮阳律师事务所律师邵桐律师就此讨论。

主持人：之前听说过有透支额度只有一元钱的信用卡吗？

赵占领：我听说过，不仅是建行，农行还有其他银行也发过类似的，而且额度不仅仅是一块钱，还有更低的，有一毛钱的，一分钱的，零元的信用卡。

主持人：如果透支额度是一块钱、一分钱、一毛钱或者没有，那么办这个信用卡有什么意义吗？

赵占领：实际上它就不是一个信用卡，应该是储蓄卡的性质了，如果要消费要先往里面存钱。这种卡一般情况下有两种类型比较多，一种是行业应用类的，比如这个案件中建行龙卡，主要用来交汽车违章罚款等；还有一种就是银行跟某一个企业，比如一个超市或者一个商场，发的联名卡，这种卡的额度很低，要用就得先往里面存钱，实际上它通过这种方式起目的还是让你去存钱去消费。

主持人：银行发卡的目的是为了挣钱，可是这样的信用卡是免年费的，银行的钱从哪里赚呢？

赵占领：这跟信用卡行业竞争激烈比较有关系，特别是前两年，竞争非常激烈，业务人员到处去拉业务发卡，以至于信用卡发卡的门槛不断降低，甚至几乎没有门槛，主要目的还是完成内部的考核，因为银行是有发卡量的要求。对具体的业务人员来讲，只要发卡一张一般都是有提成的， 30元到100元不等。另外，一些特殊领域的信用卡，即便额度很低，但是因为它是跟合作商家联名发的，目的不在于通过这种方式去发卡，主要是通过这种信用卡揽储，去让你去存款、去消费。

主持人：李先生最后说了自己的另一个烦恼，在办信用卡后个人信息被泄漏了，因为他马上接到了不明机构给他打来的电话，说可以为他办理更高额度的信用卡。他认为是银行方面泄漏了自己的信息，但银行坚决否认。个人信息泄露最有可能出现在哪个环节，如果真的是银行泄露了李先生的个人信息，会不会受到相关处罚？

邵桐：我认为有两种途径可能造成持卡人的个人信息泄露。第一种是银行内部工作在工作过程中掌握了这些信息，有可能出售或者为了谋取其他目的转让了这些持卡人的个人资料。

另外还有一种途径，根据我国《信用卡管理办法》，银行在发信用卡的过程中，可以委托发卡的服务机构进行操作，这些发卡的服务机构以及他们的工作人员，也有可能利用工作便利取得持卡人个人资料。

主持人：李先生的个人信息泄漏，但他没上骗子的当，但是今天我们也关注的另外两个案例，都是为了办理信用卡而上当的消费者，一个被骗了2万5000元，一个被骗了200元。而且第一个案例中，骗子的手段还很狡猾，让用户本人到银行修改了预留电话号码，说是为了验资，用户信了，结果就在这个漏洞被打开后，出现资金被转走的情况。另一个案例是骗子直接卖假卡，手段简单而直接。这类信用卡办理诈骗案频频发生的原因到底是什么？

邵桐：这个原因是两种情况。第一种是老百姓对于什么是正规途径办理信用卡知之甚少，再加上一些违法人员利用一些优惠的条件，引诱老百姓去办理这种卡，这种贪小便宜的心理被犯罪分子经常利用。另外一个原因是我国信用卡发放管理制度，以及相关监管手段上还存在一些缺陷，使犯罪分子有机可乘。

主持人：消费者如果遭遇这类案件，上当受骗了该怎么办？案例中的当事人去公安机关报案，因为金额不大而没有受理。如何堵住个人信息泄露的漏洞？消费者自己又该如何防范这类诈骗？

赵占领：对于这类个人信息泄露导致金融卡诈骗，除了报案之外，还可以通过民事起诉。像这个案件，我认为，只要消费者证明我只是通过这一个途径提交了信用卡相关资料和信息，但是信息随之泄露，而且在很短时间内，那么举证责任应当转移给信用卡的发放和审核机构，这一点需要《个人信息保护法》通过法律的形式明确，解决消费者在个人信息维权方面面临的一个比较大的问题——举证困难，要把这个举证责任在更多的情况下赋予给相关的商家，而不是消费者。