公积金套现背后的陷阱

据经济之声《天天315》报道，正常情况下，提取住房公积金有很多途径，比如购买房屋、进行翻建、大修等。但是很多人会问：不买房不租房，能不能把公积金账户里的钱取出来?

记者在百度中输入“公积金”三个字，弹出几十个专门帮人套取公积金的推广链接。这些中介公司声称“套取公积金成功率百分之百”。经济之声特约评论员张立栋、北京潮阳律师事务所律师胡钢解读公积金套现背后的陷阱。

住房公积金概念

张立栋：中国的住房公积金可以从各种文本形式中，看到不同的严格定义，其实它是住房保障计划的一部分。最早在1991年，上海引进新加坡实行的住房公积金计划，当时形式是用人单位和个人各按照工资的一定比例，把部分资金存在专户里，用于房屋的各项支出，更多的是为了保障住房。单位和个人各拿一部分钱，存到一个专门用于房屋各项支出的账户里，这就是公积金计划。

公积金套现是否违法?

胡钢：根据我们国家关于住房公积金的管理条例相关的规定，住房公积金的提取与使用大概有两种途径，第一种途径是，用于自用房屋的购买、翻建等情况。第二种是，申请公积金贷款。

住房公积金贷款比普通商业银行的房屋购买贷款利率低一些，所以很多参加公积金项目的职工都愿意使用公积金贷款。在国务院执行的行政法规里，有几部有关现金管理、银行金融违法处理等法规中，出现过“套现”一词，是假冒他人名义套取银行现金的意思，也就是说，套现这个词本身含有某种贬义，是违法违规行为。

为什么“公积金套现”这么火?

张立栋：首先，正式单位、包括企业事业单位的公积金账户，今年最新统计达到4万多亿，这个量非常大。可能有的企业多一些，有的企业少一些，一些大型国有企业的公积金额度很高，一些垄断企业能够达到每个月上万。因为这个量很大，就有把这个钱拿出来花的冲动。

另外，这个钱存在公积金账户里，存在一个很大的机会成本，这个钱名义上属于个人，但是使用有范围，这个公积金账户产生的利息非常低，低于普通存款，更低于活期存款。如果通货膨胀指数高，作为一个理性个人，会觉得这个钱不断贬值，就有套现的冲动。

胡钢：住房公积金管理条例24条说，可以提取住房公积金账户内的存款余额共有5种情况。第一种是购买、建造、翻建、大修自住住房的，这个法规里并没有直接提到装修的问题。第二是退休离休的。第三完全丧失劳动能力，并与其单位终止劳动关系的。第四是出国定居的。第五是偿还购房贷款本息的，如果租房，是房租超过家庭工资收入的规定比例的。一般是5%。

“套现”要承担哪些法律风险?

张立栋：一是利用公积金的现有的制度漏洞进行诈骗活动，把别人的公积金拿走了，这属于严重的违法犯罪。二是中介公司把你的个人信息拿过去之后，做了其他用途，给你造成了个人信息泄漏的风险。三是在这个过程中，一些虚假合同造成了个人损失。

公积金贷款中存在的问题

张立栋：公积金在贷款过程中存在两个的问题。真正有钱的人不愿意用公积金，而低收入者又使用不了公积金，因为现在限制条件决定了就算公积金可以使用，也交不起首付。所以只有中间有一部分人能用到公积金，公积金的使用效率比较低，造成了资金需求和供给之间的错位。

公积金监管尺度如何把握

在淘宝网上，专门负责公积金套现的网店有几百家，其中有不少做到了“钻石级”，对于消费者担忧会不会出问题，上了住房公积金中心的黑名单，以后不能贷款了，这个中介也承诺，完全不用担心。按照中介他们的说法每年公司要办理上千笔的提取业务，如果按照每笔收费两千到四千元来看，仅这一项业务就能带来数百万的收入。

张立栋：这里面现在形成了灰色的利益链条，这个利益链条里，中介只是最突出的一个环节，上游管理中心确实存在一定问题，至少是管理不严格导致了很多虚假材料能够轻松过关，下游消费者有这种倾向。这些监管部门识别材料的真假其实很容易，因为现在很多的发票，通过一些联网程序，就能够查询到这笔交易是不是存在。尤其现在房屋租赁和出售信息越来越网络化，信息联网技术不存在问题，更多是责任心和法律意识的问题。

胡钢：按照住房公积金管理条例和相关各省自治区、直辖市，包括一些大的社区，都对住房公积金管理有相应的地方条例和地方政府规章，或者相应规范性文件。住房公积金管理中心应该是一种非盈利性的事业单位，但是有人说，它已经成为了“财务部门的出纳”。

所以，住建部委托国家非常有名的社科类科研院所进行住房公积金改革的一些方案或对策的深入研究，也看到相关文件公开披露，实际上从2007年、2008年、2009年都看到了相关的情况，住房公积金制度本身取得了非常大的成就，但制度本身有一个不断完善、不断前进、不断健全的过程，比如住房公积金套现问题，是否经济问题经济手段能否解决，比如相应的利率问题能否解决，如果确实存在一些特殊情况，特殊的非住房类情况是否可以通过合理的手段、途径获得，而不要让广大的住房公积金合法缴纳人冒非法违规乃至犯罪的风险。

另外，现在住房公积金管理条例本身对于违法套现行为的监管，没有明确规定。只有对于住房公积金管理机构和相关监管机构的不作为或挪用行为的明确规定。现行制度本身有一些疏漏，有待逐渐完善。

如何正规提取公积金?

张立栋：首先，住房公积金的使用一定在现有法律法规下，是和房屋有关的支出，要按照正规程序提出申请，不要相信那些非法中介，给你提供的所谓简便方式，其实里面暗含非常大的风险。