车险理赔遇难题 道德风险成保险公司借口

河北燕郊车主王先生（化名），雨天驾车追尾，报案后被交警认定为追尾全责，事故车被送抵定损中心的同时，车主通知了保险公司，定损后保险公司确定最终赔偿金额为4万多元，现在事故车早已修好但保险公司却迟迟不予理赔。为什么车险定损容易，理赔难？

两车相撞已一个多月 4万多元保险费仍未下放

王先生说，他的车在当我11点多时与一辆奥迪车相撞，交警处理以后，责任认定书上认定王先生要负全责。通知了保险公司以后，保险公司要求王先生提供车祸现场的照片。王先生说，现场照片在警方处保管，而警方拒绝将照片交由保险公司。

现在两辆事故车都已经修好，车主也都已经提车，可保险公司的赔款却迟迟无法到账，王先生说，被追尾的奥迪车车主最近多次给他打电话，询问赔偿款何时到账，每次都情绪激动，因为对方认为他已经将所得赔款占为己有了。

王先生认为，保险公司现在执着要求车主出示一张现场照片，是在有意拖延赔付时间？因为在他看来，车辆定损时，查勘人员已经仔细查看了车辆的受损情况，并且已经确定赔付金额，现在不应该再借故拖延，不愿赔款。

王先生会议，事故当晚，他就已经收到保险公司“确认受理”的短信回执，而保险公司的工作人员也一同在修配厂现场定损，修车的费用都得到他们的认可，发票和单据都由保险公司保管。

车主理赔程序正确合理 保险公司声称缺乏现场照片

王先生说自己早已就把相关索赔资料交给太平保险公司。那么太平保险申请理赔流程是怎样的？一般资料上报后，审批需要多久？审批后，车主多长时间能够拿到赔款？太平保险的客服人员告诉记者，事故发生后，首先需要报案，最好现场就报案，之后由保险公司工作人员处理现场，接着开到修理厂或定损点修车，再准备好相应的理赔资料，拿去保险公司理赔。一般情况下，当保险公司和消费者达成协议以后，修车款会在10个工作日内到账。

王先生在今年的9月初就把相关资料上报到保险公司，现在已经过去一个多月，王先生还没有得到一个明确的答复。保险公司到底是赔还是不赔？王先生何时能够拿到赔款？记者又拨通了客服电话，向客服核实到现在王先生这个案件保险公司已经再处理了，只是定损要复堪，也就是后续还要在看一下车辆受损的情况，是否赔款以及何时赔款等问题需要联系复堪员。记者注意到客服提供的复堪员的电话号码和王先生提供的第一次定损时的查堪员的电话号码相同。记者拨通了这位查堪员的电话。

保险公司声称有道德风险 车主认为保险公司拖延时间

查勘员告诉记者：“因为这个双方事故是凌晨发生的，他们现场报警，之后车在交警队提完之后，我们照相的时候，发现两辆车的撞击痕迹有点不符，车主没有现场报案，我们没有得到现场照片，后期我联系车主定损的时候，因为已经交由交警大队处理了，说看看能不能到交警大队，调取两张现场照片，警方都不提供。我们和上面沟通以后，认为存在道德风险，有酒驾、调包、摆现场的嫌疑。我们要排查这些嫌疑之后才能给他正常理赔。”

记者注意到，按照车险合同，事故发生后，车主应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。王先生确实也是在48小时报案，定损人员也已经对损失进行了认定，为什么维修后又要求车主必须提供现场照片？维修前认定损失时，双方是如何协商的？查堪员承认王先生走的是正常的理赔程序，但由于无法提供现场照片，无法证明事故确实碰撞。

而查勘员更指出，在定损时，奥迪车车主就说了谎。这次追尾事故只造成了奥迪车的尾部损毁，而车主却说车头的损毁也是在事故中撞到大树造成的，而工作人员到现场勘探，并没有发现树。而在现场照片中，车尾撞击也有不符。

查堪员说，损失已经确定，但赔还是不赔需要进一步调查了解后才能做出判断，查堪员也补充到，如果是现场及时向保险公司报案，现在王先生索赔也不会这么麻烦。王先生告诉记者，因为第一次发生这样事故，他认为交警受理后，交警会留下证据，然后48小时内再向保险公司报案，这就是正常的理赔流程。

关于查堪员提到的，车辆已有的碰撞痕迹与事故碰撞痕迹不符的问题，王先生告诉记者，定损前，查堪员都已经查看清楚，双方对损失都无异议，才确定的赔偿金额，现在为什么又必须要求出示现场照片？他认为保险公司是有意在拖延赔款时间。

查堪员告诉记者，定损前确实已经和车主沟通清楚，也列明了维修清单，其中写明只负责赔付车后部碰撞痕迹的维修费用，但是由于第一次定损时事故第三方车主说谎，所以他们审批时要考虑道德风险，所以审批的时间就比一般的理赔审批时间要长。

昨天下午，王先生回复记者说，保险公司已经答应赔款。

律师：道德风险常是保险公司拒绝赔偿的借口

保险公司今天准备赔付结案，王先生从报案到获得赔款用了两个多月的时间，既费时又费力而且心情还受到影响。看似简单的车险理赔流程，如果车主不注意细节问题，往往就会导致纠纷产生，更有可能遭到拒赔。所以我们也在这里提醒车主们，如果发生事故，不要急于驶离现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。这样理赔时有了根据，理赔是也就不用费时费力又费心了。

北京潮阳律师事务所邵桐律师认为，王先生与保险公司签订的合同在48小时内报案，而且又通知勘验人员到维修地点进行了车辆的定损，因此这种理赔的程序和步骤应当是合理合法的。道德风险往往是保险公司用来拒绝赔偿和拖延赔偿金的理由，但是从保险法的理论和现行保险法律的规定来看，法律也是在避免和杜绝保险法的关系中出现道德风险。从历史上来看，自保险行业诞生以来,道德风险一直就伴随着保险行业的发展，道德风险是不可能完全避免的，这是由于人本身的利益追逐特性所决定的。从法律角度上讲，可以通过法律条款避免和杜绝，但是它永远做不到根除这种现象。

对于警察拒绝提供现场照片，邵律师认为，这是合理的。他说：“交警一般不为当事人和保险公司提供现场照片，除非双方因此产生法律纠纷，诉至法院，当事人一方可以凭借法院的调查令，或者由法院直接向交通管理部门去调取相关的案件材料，双方的当事人才可能看到事发现场和照片在内的材料。”